Закрыть рекламу ×

Кем является созаемщик ипотеки: его права и обязанности

При ознакомлении с условиями предоставления ипотеки иного варианта кредитования гражданин может встретить требование об обязательном наличии созаёмщика. Кто такой созаемщик и для чего он необходим? Прежде всего, нужно учесть, что финансовые организации заинтересованы в уменьшении риска невозврата кредита. Именно для этого и нужен созаемщик ипотеки — его права и прямые обязанности предусматривают совместную ответственность за выплату кредитных средств в полном объёме, если титульный заёмщик по каким-либо причинам не может этого сделать.

Созаемщик — это не только гарантия для банка, но и дополнительная страховка для самого лица, подписавшего договор ипотеки. Как правило, созаемщиками автоматически становятся те граждане, которые являются совладельцами имущества, приобретенного по ипотечному кредиту. Таким имуществом может быть квартира или дом. Таким образом, супруга заёмщика в случае его смерти приобретает не только права собственности на недвижимость, приобретенную в кредит, но и обязанности погасить долг согласно условиям этого документа.


Солидарными заёмщиками могут стать совершеннолетние дети или родители основного заёмщика, если они имеют долю в приобретенной собственности. Кроме членов семей, получить такой статус могут и те граждане, которые не связаны семейными узами с владельцем приобретенной недвижимости, но подтверждают свои обязанности по выплате кредитных средств, подписывая соответствующий договор.

Какие сложности могут возникнуть у ипотечного созаёмщика

Как правило, банки легко предоставляют гражданину право гражданину подыскать себе солидарных заёмщиков при оформлении договора ипотеки. При этом их число не может быть ограничено лишь супругой собственника квартиры — вполне допускается три, четыре и даже пять созаёмщиков. Для финансовой организации это предоставляет дополнительную гарантию, поскольку снижает риск того, что деньги по кредиту не будут возвращены.

Однако было бы ошибкой считать, что солидарный заёмщик и поручитель — это одно и то же. Чем отличается созаемщик от поручителя? Прежде всего, тем, что поручитель не имеет прав на долю в собственности. Кроме этого, поручитель не имеет обязанности погашать кредит — это возлагается на собственника ипотечной квартиры. Созаёмщик же не только ответственен за погашение тела кредита и процентов по нему, но также и берет на себя обязанность выплаты долга в том случае, если основной заёмщик этого сделать не может.

При каких обстоятельствах человек может стать солидарным заёмщиком и для чего это ему нужно? Если речь идёт о супруге — ответ очевиден, поскольку она автоматически становится совладельцем квартиры. Но как быть с другими гражданами?

В подавляющем большинстве случаев созаёмщиками становятся родственники собственника квартиры. К примеру, если молодая семья для оформления ипотеки не имеет необходимого залога — родители молодоженов могут стать солидарными заёмщиками, предоставив в качестве залогового имущества свою квартиру. В качестве залога по ипотечному кредиту может находиться и другое имущество: автомобиль или земельный участок. Стоит лишь учесть, что отказ в оплате кредита, независимо от причин, становится причиной возложения всей ответственности за его погашение на созаёмщика. Причем это касается не только ежемесячных выплат согласно договору ипотеки, но и возможного ареста имущества, которое было объявлено залогом при подписании этого документа.

Следует ли соглашаться становиться созаёмщиком

Если вам предложили стать гарантом выплаты ипотечного кредита — следует тщательно оценить все возможные последствия этого решения. Одно дело — быть солидарным заёмщиком по кредиту родных детей, и другое дело — быть материально ответственным за действия постороннего человека, пусть даже и хорошего знакомого или друга.

В судебной практике не редки случаи, когда опрометчивое решение стать созаёмщиком человека, взявшего в кредит квартиру по ипотеке, приводило к немалым проблемам, причиной которых стало отказ в выплате заёмных средств со стороны основного должника.

В соответствии с положениями ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность наступает при неделимости объекта, являющегося обязательством. Таким образом, если стоимость недвижимости не может покрыть размер кредита и процентов по нему, созаёмщик несёт ответственность за действия собственника ипотечной квартиры своими средствами и имуществом.

Если же в договоре ипотеки участвуют сразу несколько граждан, согласно ст.321 ГК РФ, они несут солидарную ответственность за непогашенный кредит в равной степени, если другие условия не были прописаны в документе. Таким образом, если кроме будущего собственника квартиры, договор ипотеки подписали ещё три человека — непогашенная часть кредита распределяется между ними.

Одной из наиболее острых проблем, которая может повлечь крайне негативные последствия, как для владельца ипотечной квартиры, так и для его поручителей — это подписание договора кредитования в валюте или в бивалютной корзине. При изменении обменного курса это грозит увеличением суммы долга по кредиту.

Созаемщик по ипотеке
Все эти обязательства должны быть известны гражданину, которого просят стать солидарным заёмщиком, до того, как он ответит на такое предложение согласием. Нужно учесть, что сумма ипотеки оценивается миллионами рублей и достаточно внушительными ежемесячными платежами, которые могут достигать десятков тысяч рублей. Поэтому если вы не готовы поручиться своим благосостоянием и личным имуществом за чужого человека — хорошо подумайте о возможных последствиях.

Как отказаться от поручительства после подписания договора

Учитывая, что ипотека предоставляется на длительный срок, через несколько лет у гражданина, согласившегося быть созаёмщиком, вполне могут возникнуть обстоятельства, которые вынуждают его отказаться от этих обязанностей. Может ли он в такой ситуации отказаться от участия в договоре ипотеки?

Согласно ст.367 ГК РФ, поручитель или солидарный заёмщик имеет право выйти из участия в договоре ипотеки на следующих основаниях:

  • прекращение выплат в связи с выполнением обязательства;
  • в связи с переводом поручительства на другое лицо;
  • в связи с отказом кредитора принять надлежащее исполнение условий договора (отказ от досрочной выплаты всего кредита за квартиру).

Вместе с тем, созаёмщик не имеет права отказаться от исполнения своих обязательств, мотивируя это следующими причинами:

  • смерть титульного заёмщика;
  • отказ собственника квартиры выплачивать долг.

Если же между кредитором и должником было заключено дополнительное соглашение или были изменены условия ранее заключенного договора, солидарный заёмщик несет обязательства по прежним условиям.

На практике возможность выйти из договора с прекращением обязательств достаточно ограничена. Наиболее легкий способ — это перевод своих обязательств на другого гражданина, который бы согласился заменить его в договоре ипотеки. Этим человеком может быть родственник собственника объекта недвижимости или другое лицо, которое согласно нести обязательство вместе с должником.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: