Закрыть рекламу ×

Изменение в ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»

Потребительское кредитование является одним из наиболее популярных видов кредитных услуг среди широких масс населения. Удобство в оформлении и возможность оплаты покупки без нагрузки на семейный бюджет сделали банковское кредитование чрезвычайно распространённым. В 2018 году подписание договора кредитования происходит в соответствии с нормами федерального законодательства — в частности, исходя из положений ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)», принятого Госдумой 13 декабря 2013 г.

Условия выдачи и возврата займов требуют соблюдения интересов не только кредиторов, но и заёмщиков. Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране и рост числа просрочек по займам, в июле 2014 года правила выдачи и обеспечения потребительских займов, согласно ФЗ № 353, претерпели некоторые изменения.


Закон «О потребительском кредите» от 13.12.2013 г. исключает возможность финансирования ипотеки или коммерческой деятельности. Несмотря на то, что существуют такие понятия, как потребительский кредит под залог недвижимости, а также потребительский кредит под залог автомобиля, не следует путать использование этого имущества в качестве обеспечения с приобретением нового объекта жилой недвижимости или транспортного средства. Условия предоставления ипотечного займа регулируются другими законодательными актами.

Федеральный закон № 353 не распространяется на последствия, которые возникли у заёмщика после получения кредита. К примеру, если выдача потребительского кредита происходила для приобретения бытовой техники или какого-либо иного имущества, то его кража или похищение после покупки и доставки никак на порядок погашения заёмных средств.

Индивидуальные условия потребительского кредитования

Довольно часто между заёмщиком и кредитором заключается договор кредитования, исходя из особых потребностей и финансовых возможностей гражданина. Индивидуальные условия выдачи и возврата займа согласовываются между двумя сторонами до подписания договора. Исходя из норм Федерального закона № 353 от 13.12.2013 г., выдача денежных средств по договору займа должна учесть такие условия:

  • срок погашения;
  • вариант обеспечения;
  • размер выданного кредита;
  • ставка кредитования;
  • перечень дополнительных платных услуг и их стоимость;
  • возможность вернуть или реструктуризировать кредит на льготных условиях;
  • возможность досрочного погашения или переуступки кредита другому лицу.

Почти каждый потенциальный заёмщик, перед тем, как взять кредит в банке, наверняка выясняет, к каким банкам лучше обращаться, где самые низкие проценты и выгодные варианты обеспечения. Условия банка вполне можно скорректировать — нормы ФЗ № 353 это допускают. Это касается не только срока выдачи кредита, но также и выбора наиболее дешевых форм кредитования, а также других деталей.

Если заёмщика не устраивают кредитная ставка, но у него нет возможности обратиться в другую финансовую организацию — он может предложить банку свой вариант заключения договора. Как правило, подобные предложения касаются предоставления в виде обеспечения того или иного имущества.

Для чего необходим расчет средневзвешенного значения стоимости кредита

Согласно нормам закона № 353 от 13.12.2013 г, средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов рассчитывается Центробанком каждый квартал. Такая информация необходима по двум причинам — для использования в статистических целях и для расчета параметров деятельности организаций, предоставляющих услуги потребительского кредитования. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов позволяют точнее и лучше рассчитывать условия выдачи займов и параметры рефинансирования. Также эти сведения используются для расчета индивидуальных программ кредитования.

Методика расчета среднерыночных значений кредитования обязательно учитывает полную стоимость займа для клиента, без вычета различных комиссий. В 2018 году процентные ставки в банках существенно различались, в зависимости от вида и объекта кредитования. В частности, во втором квартале 2018 года расчет среднерыночных значений показал, что наиболее выгодные для клиентов ставки по кредитам выдавались на приобретение новых автомобилей. В среднем по России автокредит предоставлялся по ставке в 16,64% годовых, что является лучшим показателем по большинству видов займов.

Наиболее дорогими для заёмщиков потребительскими кредитами, исходя из расчета статистических сведений за второй квартал 2018 года, являлись займы на покупку товаров стоимостью до 30 тысяч рублей со сроком кредитования до 1 года. Процентные ставки по ним в среднем достигали 32,98% годовых.

Вместе с тем, стоит учитывать, что среднерыночный расчет полной стоимости кредита включает в себя статистику различных финансовых организаций, в том числе фирм микрокредитования, где ставки по займам нельзя назвать самыми дешевыми. Поэтому заёмщик не всегда может ориентироваться за среднерыночные значения — особенно, если ему необходимо взять потребительский кредит без подтверждения дохода.

О чем банки обязаны информировать своих заёмщиков

Потребительский кредит
Поскольку в 2018 году действует уже измененная редакция закона № 353, которая ужесточила некоторые требования к условиям предоставления потребительских кредитов, финансовые организации теперь обязаны указывать полные условия предоставления кредитов не только в своих отделениях, но также:

  • в местах приёма заявлений на выдачу кредита на покупку товаров (в магазинах-партнерах);
  • на официальных сайтах банков.

К сожалению, недостаточная финансовая грамотность многих граждан зачастую становится причиной необдуманных поступков в виде получения займа на трудновыполнимых условиях. Многие заёмщики принимают решение брать кредит на потребительские нужды без обеспечения — всего по двум документам, не учитывая наличие скрытых комиссий или неоправданно высокой стоимости страхования. Как следствие этого, спустя несколько месяцев гражданин не может вернуть кредит, из-за чего возникают проблемы — как в самом банке, так и у заёмщика. Выдача кредитов без обеспечения и на невыгодных для клиента условиях приводит к судебным искам и описи имущества должника.

Изменение в положениях ФЗ № 353 призвано повысить финансовую грамотность населения, поскольку предоставление информации об условиях кредитования на различных носителях даёт гражданам более широкие возможности для расчета процентных ставок и лучше информирует о других условиях займа.

Что необходимо учесть заёмщику при подписании договора кредитования

Поскольку в 2018 году количество потребительских кредитов с просроченными платежами выросло по сравнению с предыдущими годами, изменения в ФЗ № 353 стали более актуальными для всех граждан, планирующих взять заём под приобретение каких-либо товаров. Новые положения Федерального закона «О потребительском кредите» вводят для банков ряд ограничений, но вместе с тем, в некоторых ситуациях, расширяют права финансовых учреждений.

С 2018 года банки должны уведомить заёмщика о риске, если при анализе документов выяснилось, что размеры ежемесячных платежей по займу будут превышать 50% от его дохода. Также представитель кредитной организации обязан проинформировать клиента о риске, если заёмщик планирует брать заём стоимостью более 100 тысяч рублей.
Риски взятия кредитов
Среди положений ФЗ № 353, которые расширяют права финансовых организаций, стоит выделить:

  • возможность начисления штрафных санкций, если заёмщик отказывается вернуть кредит или осуществлять выплаты по нему;
  • допускается изменение процентной ставки, при появлении обстоятельств, не зависящих от кредитора.

Если банк решил увеличить ставку по кредиту в связи с резкой девальвацией национальной валюты или изменением уровня инфляции — нормы закона обязывают его проинформировать заёмщика об этом не позднее 7 дней после начала действия новых ставок (п.5 ст.9 ФЗ № 353).

Как заёмщику можно изменить условия автокредита

Автокредит является разновидностью потребительского кредита, однако его не нужно путать с другим похожим термином. Потребительский кредит под залог автомобиля — это не одно и то же, что и автокредит. Если в первом случае заёмщик предоставляет своё транспортное средство в качестве обеспечения, то автокредит предполагает покупку автомобиля за счет кредита, предоставленного банком.

Наряду с ипотекой, автокредиты являются одним из наиболее востребованных видов кредитования граждан. Выгодно взять заём на покупку автомобиля — мечта многих россиян. Однако перед тем как брать автокредит, обязательно стоит подумать, как будут происходить его возврат, если заёмщик потеряет работу или иной постоянный доход. Решение вернуть автомобиль банку в такой ситуации не решит проблему — стоимость машины с пробегом гораздо ниже, чем при покупке. К тому же не стоит забывать, что возврат заёмных средств по автокредиту происходит вместе с начисленными процентами.

Помочь заёмщику в трудной ситуации — в интересах банка, поскольку прекращение платежей или возврат автомобиля в качестве обеспечения кредита принесет кредитору лишь убытки. Гораздо лучше для обоих участников будет изменить условия договора кредитования, предоставив заёмщику отсрочку на несколько месяцев, снизив процентную ставку или проведя рефинансирование в соответствии с нормами ФЗ № 353.
Федеральный закон
Как правило, при оформлении автокредита заёмщик старается увеличить срок выплаты, ориентируясь на свой ежемесячный доход. Максимальный срок потребительского кредита при покупке автомобиля, в зависимости от конкретного банка, может составлять от 5 до 10 лет. Предоставление отсрочки или проведение рефинансирования автокредита не только позволит банку вернуть свои средства, но избавит от участия в судебном процессе о взыскании имущества.

Для изменения условий автокредита заёмщику понадобится обратиться к кредитному менеджеру того банка, где он оформлял покупку машины, написать заявление с просьбой о снижении ставки, предоставлении отсрочки или проведении рефинансирования. После рассмотрения заявления и приложенных к нему документов, руководство отделения банка примет решение о его удовлетворении или отклонении.

Какие меры следует принимать для обеспечения выплаты кредита

Федеральный закон № 353 четко регламентирует обязанности заёмщика и кредитора после оформления кредита. Если гражданин решил взять потребительский заём на какие-либо нужды или ипотеку, воспользовавшись выгодными условиями кредитной программы, но в настоящее время не может его вернуть из-за потери работы — лучше всего не дожидаться начисления штрафных санкций или описи имущества, а сразу обратиться за помощью в банк.

Следует учесть, что составление заявления с просьбой о реструктуризации или предоставлении не всегда гарантирует его удовлетворение со стороны кредитора. Необдуманное решение взять потребительский кредит на текущие нужды или ипотеку, без наличия средств для возврата займа в случае потери работы — это проблема, прежде всего, заёмщика. Финансовая организация может согласиться с просьбой о снижении ставки или отсрочки. Однако закон вполне допускает и отказ в предоставлении льгот при погашении кредита.

В этом случае, единственное, на что может рассчитывать заёмщик — это изменение расчета погашения займа. К примеру, гражданин обязуется вовремя погашать проценты, а на выплату тела кредита можно предоставить отсрочку на несколько месяцев — до того момента, пока заёмщик не найдёт новый источник заработка.

Механизм получения налогового вычета при оформлении ипотеки

Получение налогового вычета
Составляя расчет будущих платежей по потребительскому кредиту или ипотеке, а также варианты возврата займа с минимальной переплатой, некоторые граждане рассчитывают получить налоговый вычет. В соответствии с положениями Налогового кодекса и ФЗ № 353, получение вычета возможно при покупке или строительстве нового жилья за счет собственных и (или) заёмных средств. В 2018 году максимальный размер вычета составляет 3 миллиона рублей. При этом каждый из супругов имеет право на отдельный налоговый вычет.

К сожалению, использовать вычет, гарантируемый ст.220 Налогового кодекса, можно лишь при оформлении ипотеки. Потребительский кредит, оформленный на текущие нужды, такую возможность не предоставляет. Тем не менее, граждане, планирующие в ближайшем будущем покупку квартиры в новостройке или строительство индивидуального коттеджа, могут рассчитывать на существенную экономию — при вычете в размере 2 миллионов рублей возврат средств составит 13% от этой суммы. Таким образом, гражданин может вернуть 260 тысяч рублей ранее уплаченных налогов. Однако возвращение средств происходит не в наличной форме, а посредством уменьшения будущих налоговых платежей.

Процедура получения вычета по ипотеке предусматривает подачу соответствующего заявления в местную налоговую инспекцию вместе с прилагаемыми к нему документами. Список необходимых документов для возврата вычета можно узнать непосредственно при обращении в фискальную службу.

Оформление потребительского кредита по двум документам в 2018 году

Долгие годы потребительский кредит для военнослужащих, студентов, пенсионеров, служащих и других категорий граждан оформлялся всего по двум документам: паспорту и любому другому официальному удостоверению личности: водительским правам, военному билету, ИНН или загранпаспорту. Несмотря на внесенные в ФЗ № 353 изменения, процедура оформления займов по двум документам продолжилась и в 2018 году.

Вместе с тем, далеко не все виды кредитов можно получить на упрощённой процедуре. Как правило, оформить заём по двум документам можно лишь в том случае, если стоимость приобретенного товара или сумма наличности не превышает 500 тысяч рублей. Если же оформляется ипотека или другой крупный кредит — для того чтобы его вернуть без лишних проблем, банк наверняка потребует ликвидное обеспечение или, как минимум, поручительство.

Федеральный закон № 353 допускает возможность предъявления дополнительных требований со стороны кредитора к подаче документов. В ряде случаев гражданину, рассчитывающему получить потребительский кредит на выгодных для него условиях, приходится брать с собой также справку о доходах и выписку ЕГРП. Некоторые банки не практикуют возможность оформления кредитов по упрощенной схеме — всего по двум документам. Кроме этого, особые требования предъявляются к ипотеке — чтобы банк гарантированно мог вернуть свои средства, в качестве гарантии возврата финансисты требуют предоставление внушительного залога.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: